Рекомендации Национального банка РБ субъектам малого и среднего предпринимательства для получения банковского кредита

22.01.2014    РЕКОМЕНДАЦИИ СУБЪЕКТАМ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

   Получение кредита – это сложный и многоступенчатый процесс, в ходе которого банк вместе с предпринимателем старается исключить риски невозврата кредита. Это обусловлено тем, что банк распоряжается средствами вкладчиков. Предприниматель должен понять, что чем больше остается незакрытых рисков по итогам взаимодействия с банком, тем дороже будет кре-дит.

1. Для кого разработана данная рекомендация. Какие экономические субъекты яв-ляются субъектами малого и среднего предпринимательства?
Данные рекомендации разработаны для субъектов малого и среднего предприниматель-ства, к которым относятся организации, являющиеся таковыми в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Россий-ской Федерации» и постановлением Правительства Российской Федерации от 09.02.2013 №101 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого  и среднего предпринимательства».

2. Что такое банковский кредит?
Банковский кредит – это денежные средства, которые банк (кредитор) обязуется предо-ставить заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных догово-ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кре-дитором и заемщиком.

3. Какие виды банковского кредита предоставляются субъектам малого и среднего предпринимательства?
Банковские кредиты могут различаться:
а) по срокам кредитования:
- краткосрочные – до 1 года;
- долгосрочные – свыше 1 года;
    б) по целевому назначению:
        - на финансирование текущей деятельности;
        - на инвестиционные цели;
        - на приобретение недвижимых объектов (коммерческая ипотека);
        - особые виды кредитования (лизинг, факторинг, аккредитив и другие);
    в) в зависимости от суммы кредитования выделяют микрокредиты (микрозаймы), сумма которых, как правило, не превышает 1 млн руб.

4. Обеспечение по кредиту.
В целях контроля рисков банки, как правило, требуют от заемщиков обеспечения по кре-диту.
Формы обеспечения:
4.1. Залог имущества – способ обеспечения обязательств, при котором кредитор - залого-держатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удо-влетворение за счет заложенного имущества. В качестве залога могут быть использованы:
- товары в обороте;
- недвижимое имущество;
- автотранспорт и специализированная техника;
- ценные бумаги;
- имущественные права;
- другое имущество.
4.2. Поручительство – договор, согласно которому поручитель обязывается перед банком (кредитором) отвечать за исполнение заемщиком его обязательств по полученному кредиту. По-ручительства могут быть предоставлены:
- собственниками бизнеса;
- третьими лицами;
- специальными организациями по поддержке малого и среднего бизнеса (в Республике Башкортостан такой организацией является Фонд развития и поддержки малого предпринима-тельства Республики Башкортостан).
4.3. Государственные и муниципальные гарантии  - обязательства государства или муни-ципалитета в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту (гарантийного случая) выплатить банку соответствующую денежную сумму за счет средств соответствующего бюджета.

5. Какие могут быть способы выдачи кредита?
Банковский кредит может быть предоставлен следующими способами:
5.1. единовременный кредит, предоставленный путем перечисления средств на расчетный счет предпринимателя или выдачи наличных денежных средств;
5.2. кредитная линия – обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в тече-ние определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита;
5.3. овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляет-ся списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образу-ется дебетовое сальдо.

6. Этапы получения банковского кредита.
6.1. Определить на какие нужды необходим банковский кредит.
6.2. Взвесить возможность своевременно и в полном объеме гасить кредит (выполнять обязательства по кредиту).
6.3. Выбрать банковский продукт, который соответствует потребности субъекта малого и среднего предпринимательства (информация о банковских продуктах размещается на сайтах кредитных организаций, в обобщенном виде банковские продукты и условия кредитования раз-мещаются на сайте Министерства экономического развития Республики Башкортостан www.minecon.bashkortostan.ru).
6.4. Посетить офис кредитной организации для проведения переговоров и уточнения пе-речня необходимых документов для получения кредита, который используется кредитной орга-низацией для оценки финансового состояния заемщика.
6.5. Обратиться в офис банка с заявлением о предоставлении кредита с приложением полного пакета необходимых документов.    
6.6. Внимательно ознакомиться с проектом кредитного договора при необходимости уточнить содержание отдельных положений кредитного договора.
6.7. После подписания кредитного договора следовать всем требованиям кредитного до-говора, которые установлены для заемщика. В случае если Вы считаете, что условия кредитного договора, либо фактические действия банка были неправомерными, то Вы можете разрешить все споры с банком в судебном порядке.

7. От чего зависит принятие кредитной организацией положительного решения о предоставлении кредита субъектам малого и среднего предпринимательства?
7.1. Наличие опыта осуществления бизнеса.
Кредитные организации, как правило, не кредитуют создаваемый бизнес. Для получения кредита необходимо проработать не менее 3 - 6 месяцев (для получения долгосрочных и круп-ных кредитов требуемый срок деятельности может быть больше), либо подтвердить правопреем-ство в случае реорганизации предприятия.
7.2. Соответствие осуществляемого вида деятельности одной из программ кредитова-ния, реализуемых кредитными организациями.
В кредитных организациях существуют ограничения на кредитование отдельных видов деятельности. Как правило, кредитные организации не кредитуют социально-опасные виды бизнеса, связанные с производством и торговлей оружием и боеприпасами, производством и продажей наркотических веществ, игорным бизнесом. Каждая кредитная организация в рамках принятой кредитной политики может иметь собственные ограничения на кредитование отдельных видов деятельности.
7.3. Безупречная деловая репутация.
Наличие негативной информации, в том числе по линии правоохранительных, налоговых, других контролирующих органов, а также информации о судебных разбирательствах, последствия которых могут оказать существенное влияние на финансовый результат деятельности заемщика, является основанием для отказа в предоставлении кредита.
7.4. Готовность представить кредитной организации документы, необходимые для рас-смотрения заявки на получение кредита.
В состав документов, необходимых для рассмотрения заявки на получения кредита, как правило, входят учредительные и регистрационные документы, документы, характеризующие финансовое положение потенциального заемщика, документы, подтверждающие ведение дея-тельности, документы по залоговому обеспечению. Значительную часть этих документов не надо составлять специально для кредитной организации, так как они должны иметься вне зави-симости от обращения в кредитную организацию за кредитом.
7.5. Готовность раскрыть информацию о руководителях и собственниках бизнеса, ос-новных контрагентах и взаимосвязанных структурах, истории создания, становления и планах дальнейшего развития бизнеса, а также показать представителям кредитной организации свой бизнес в месте его ведения.
Для принятия положительного решения о выдаче кредита кредитная организация должна понять схему функционирования бизнеса и убедиться в ее работоспособности, надежности и перспективности.
7.6. Ведение достоверного бухгалтерского/управленческого учета и отчетности.
Данные бухгалтерского/управленческого учета и отчетности  являются основным источ-ником информации для оценки финансового состояния заемщика и определения максимальной суммы кредита, на которую может рассчитывать   заемщик.
7.7. Готовность подтвердить целевое использование кредитных средств после выдачи кредита.
Подтверждение целевого использования кредита в большинстве случаев является обяза-тельным условием в рамках предлагаемых кредитными организациями кредитных программ для развития бизнеса.
7.8. Наличие отрытого(ых) счета(ов) в кредитной организации.
Открытие субъектом малого и среднего предпринимательства расчетного (валютного) или иного счета предполагает, что в кредитной  организации, открывшей счет, сформировано юридическое дело этого клиента, что позволяет ему повторно не предоставлять ряд документов при подаче заявки на получение кредита в эту кредитную организацию.
В ряде кредитных организаций наличие открытого счета является обязательным условием для кредитования.
7.9. Наличие положительной кредитной истории.
Для субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющих положительную кре-дитную историю, кредитные организации готовы рассмотреть возможность кредитования на более лояльных условиях (например, снижения процентных ставок, предоставления кредита без залога до определенной суммы, увеличения срока кредитования).
7.10. Устойчивое финансовое состояние.
Финансовое состояние заемщика должно позволять ему своевременно и в полном объеме погашать задолженность и проценты по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика осу-ществляется кредитной организацией на основе собственной методики.
7.11. Наличие обеспечения по кредиту.
Стоимость обеспечения, рассчитанная с учетом дисконта, как правило, должна покрывать величину кредита и начисленных процентов.  В случае поручительства, доход поручителя должен быть соразмерен выплатам по кредиту. В качестве обеспечения кредитные организации принимают залог имущества, поручительства, гарантии. В ряде кредитных организаций вид обеспечения зависит от суммы кредита: при небольшой сумме кредита достаточно предоставления поручительств, при больших суммах требуется залог.
7.12. Наличие надлежащим образом оформленного имущества.
Для заключения договора залога необходимо наличие надлежащим образом оформлен-ных правоустанавливающих документов на имущество, которое будет выступать  в качестве предмета залога.

8. Должен ли банк постоянно проверять деятельность субъекта малого и среднего предпринимательства?
Банк должен постоянно до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору осуществлять контроль за:
- целевым использованием заемщиком кредитных средств;
- финансовым положением заемщика в целях оценки его возможностей своевременно и полном объеме погашать кредит;
- наличием и состоянием различных типов обеспечения.

9. Как поступить, если субъект малого и среднего предпринимательства понимает, что не сможет обслуживать кредит?
Для предпринимателя очень важно продолжать работать в рамках абсолютной открыто-сти и прозрачности, регулярно оповещать кредитора обо всех происходящих изменениях как в организационно-правовой структуре, так и в финансовом положении. В случае если в период кредитования произошли события, которые могут повлиять на исполнение обязательств по договору, своевременно информируйте (обратитесь с заявлением) об этом банк. Совместно с банком выработайте решение об урегулировании вопроса погашения кредита.

10. Для чего необходимо страхование ответственности заемщика?
Страхование применяется для защиты и снижения возникающих в ходе банковской дея-тельности рисков. При невозврате кредита кредитор получает страховое возмещение, частично или полностью компенсирующее размер кредита.

11. Какие меры государственной поддержки субъектам малого и среднего предпри-нимательства предусмотрены для обеспечения доступности банковских кредитов?
В целях создания условий для развития малого и среднего предпринимательства в рес-публике действует Долгосрочная целевая программа «Развитие и поддержка малого и среднего предпринимательства в Республике Башкортостан» на 2013-2018 годы, которой предусмотрены следующие виды финансовой поддержки предпринимателей:
- субсидирование части процентной ставки по кредитным договорам субъектов малого и среднего предпринимательства или организаций инфраструктуры, в том числе на начальной стадии становления бизнеса;
- предоставление поручительств субъектам малого предпринимательства и организациям инфраструктуры за счет средств гарантийного фонда;
- микрофинансирование субъектов малого предпринимательства и организаций инфра-структуры;
- предоставление субъектам малого и среднего предпринимательства основных средств на условиях лизинга;
- отбор субъектов малого и среднего предпринимательства для получения кредита по ми-нимальной процентной ставке;
- предоставление грантов (субсидий) начинающим субъектам малого и среднего предпринимательства на уплату первого (первоначального, авансового) взноса при заключении договора лизинга (сублизинга) оборудования;
- предоставление грантов (субсидий) начинающим субъектам молодежного предпринимательства;
- субсидирование части ранее понесенных затрат субъектов малого и среднего предпри-нимательства и организаций инфраструктуры, в том числе субсидирование части страховых взносов, лизинговых платежей, затрат по участию в выставочно-ярмарочных мероприятиях, за-трат, связанных с реализацией программ энергосбережения и присоединением к объектам элек-тросетевого хозяйства (до 500 кВт).

12. Куда можно обратиться предпринимателю для получения государственной поддержки?
С информацией по вопросам получения государственной финансовой поддержки пред-приниматель может ознакомиться в сети Интернет на официальном сайте Министерства эконо-мического развития Республики Башкортостан (www.minecon.bashkortostan.ru) или обратиться непосредственно в Министерство экономического развития Республики Башкортостан по адре-су: 450101, г.Уфа, ул.Тукаева, 46, тел. (347) 250-41-74, (347) 250-41-71.